Почему несут убытки микрофинансовые организации, выдающие займы населению?

Компания специализируется на выдаче займов населению. Максимальная сумма выдачи- 10 000 рублей. Срок займа- 1 месяц. Процентная ставка – 2% в день. Если должник не оплачивает в установленную договором дату, то компания начисляет одноразовый штраф в 2000 рублей на следующий день после тридцатого дня нарушения обязательства. Досрочное погашение договор займа запрещает.

Компания имеет в городе пять точек выдачи. Точки выдачи являются стационарными. Однако компания часто меняет расположение точек. Клиенты постепенно прекращают приходить за займами, или не идут с самого открытия точки. За полгода закрыли в качестве убыточных две точки. Одна из них принесла прямой убыток: ее открыли, провели интернет, связь, оплатили аренду, рекламу, заплатили зарплату менеджеру (размер оклада - 12000 рублей в месяц), который выдает займы, но народ не пошел. Через три месяца точку закрыли, как убыточную. С точками это случается часто.

Просрочка по выданным займам достигает пятидесяти процентов, иными словами, каждый второй заём является проблемным. Люди приходят, оформляют договор только по паспорту, получают деньги и потом не платят.

Порядка пятнадцати процентов выданных займов являются мошенническими. Мошенник берет чужой паспорт (либо утерянный, либо купленный у бомжа и либо краденый) приходит с ним на точку, берет деньги, а потом исчезает. Это прямой убыток компании. Выдача происходит быстро, а систему безопасности и видеоконтроля компания не сделала, а потому много выдала денег мошенникам.

Когда фирма начинала работать, она приобретала базы и устанавливала их на компьютеры консультантов, но не требовала проверки и не обновляла базы. Поэтому менеджеры выдавали деньги конвейером, нисколько не заботясь о качестве выдачи. Через некоторое время задолженность по мошенникам начала быстро возрастать.

Большой процент (около 10%) не возвратов составляют долги антисоциальных элементов: алкоголиков, наркоманов и лиц без доходов. Ради такой выдачи они умоются, наденут подходящую одежду, найдут паспорт и приходят на точку. Получив деньги, исчезают. Возврат с них нулевой и тоже записывается в убыток.

Растет процент не возвратов также от жителей сельской местности. Селянин приезжает в город, приходит на точку и берет деньги, тратит, а затем возвращается в деревню. Естественно многие не платят, так как ехать в село ради пяти тысяч накладно.

Проблему для компании составляет растущая налогооблагаемая база. Ее увеличивают растущие проценты. Такая ситуация сложилась по всем проблемным кредитам.

В настоящее время в компании работает один юрист. Он не успевает работать по всем делам, так как фактически надо подавать в суд уже по нескольким тысячам делам.

Причины возникших сложностей

Компания в самом начале не подумала о сборе долгов и понесла серьезные убытки. Однако она стояла у истоков микрокредитования населения, выставляла высокие проценты и смогла нивелировать убытки.

Компания не вложила деньги в базы, не использовала их при выдачах, не установила систему видеонаблюдения, не построила обзвон и объезд клиентов, не рассчитала большие расходы на постоянную рекламу, а также попыталась обойтись одним документом (паспортом) при выдаче.

Однако даже простое использование базы не гарантирует качественные выдачи и растущую прибыль. Фирма не учла, что ключевым элементом выдачи является также визуальная оценка и анализ поведения потенциального заемщика в процессе выдачи. Менеджер проверив должника и не найдя криминала вправе отказать в получении займа без объяснения причин. Менеджер судит по поведению должника (алкогольное или наркотическое опьянение в момент выдачи), состоянию одежды, речи и по совокупности факторов делает вывод о возможном не возврате займа. В современных банках и компаниях по микрокредитованию до 60% отказов идёт по этим основаниям. Для решения этой проблемы составляются регламенты выдачи, обучаются сотрудники, которые выдают заем и им даются полномочия для отказа в выдаче денег помимо баз. В противном случае существует риск больших не возвратов, ибо база никогда не заменит личного контакта с клиентом.

В настоящее время компания потихоньку стала «закручивать» гайки, хотя и строит свою работу не совсем правильно. В частности все сотрудники компании - от менеджеров до бухгалтеров обзванивают клиентов, вышедших на просрочку, и убеждают оплатить займы. Естественно от такой работы немного толку, потому, что на этапе обзвона должны работать специально выделенные профессионалы и решать эти задачи.

Пожалев 300- 400 тысяч рублей на первом этапе на организацию дозвона фирма понесла ненужные убытки.

С февраля 2011 года компания стала нанимать на работу объездчиков, которые объезжают клиентов и мотивируют вернуть заем. Оклад сотрудника около 10 000 рублей плюс премии от возвратов. На каждого сотрудника приходится по 300 должников, и компания судорожно набирает новых сотрудников для выездов.

Сотрудники по объезду уже действующих организаций заставляют должников «перекредитовываться» во вновь открываемых микрофинансовых организациях, что приводит к взрывному росту не только числа клиентов, но и к резкому росту проблемных кредитов. Такая практика является общепринятой, и ее используют все банки и организации.

Кроме того, фирма обязала сотрудников, выдающих деньги обязательно проверять клиентов по базам. Проверка теперь занимает около 10 минут, плюс внесение в базу клиентов и оформление договора. Итого оформление теперь занимает около 40 минут. Обязательной стала проверка по базам данных. Перед выдачей заемщик проверяется на предмет нахождения в черных списках и проблем с законом.

Кроме паспорта будут требовать второй документ. Не будут кредитоваться жители сельских районов, лица с временной регистрацией, а также проживающие в других регионах, а также лица азиатской и кавказской национальностей.

По словам представителей компании новые уже с ужесточенными условиями займы начнут выдаваться только из средств, возвращенных по проблемным займам.


Метки: финансовый займ условия займа расчеты по кредитам и займам экспресс заем экспресс займ кредитный займ договор займа с физическим лицом предоставление займа долг по займу погашение займа возврат займа срочный займ выдача займов получить заем получить займ займ денежных средств

Похожие статьи

Экспресс-кредиты замедлили рост кредитных портфелей

Темпы роста задолженности по необеспеченным кредитам в России снизились в два раза за последние два месяца. Это может быть одним из симптомов надвигающейся второй волны финансового кризиса.

Займ денег

Быстрое оформление займа денег онлайн. К вашим услугам возможность оформления займа в ведущих банках страны прямо сейчас.Если вам срочно понадобились деньги заем – лучший вариант решения финансовых проблем. Сегодня банки работают со всеми категориями заемщиков, активно выдают срочные займы частным лицам, кредиты малому бизнесу и большим корпорациям.

Займ в Санкт-Петербурге

Выдача кредитов частным лицам в СПб. Если у вас нет возможности предоставить НДФЛ, то возможно предоставление справки по форме банка, но при этом возможно увеличение процентной ставки. Другой вариант решения проблемы - страхование кредита, т.к. это значительно увеличивает шансы на одобренный займ.

Выдача займов

Когда выдается займ, очень полезно знать, что по этому поводу предлагает Законодательство. Можно обезопасить себя заключением процентного займа, оформлением займа сотруднику, получением расписки, а также устным соглашением.

Здесь ищут

что нужно чтобы выдавать займы населению